Conviene investire in polizze vita nel 2024?

La naturale propensione al risparmio degli italiani ha portato ad un certo interesse per i prodotti assicurativi, scelti soprattutto per proteggere il capitale o per garantire una certa sicurezza economica agli eredi dell’assicurato. Investire in polizze vita conviene ancora nel 2024?

Per rispondere a questa domanda dobbiamo innanzitutto capire la differenza tra le varie polizze e poi passare in rassegna vantaggi e svantaggi di questa forma di investimento.

Cosa sono le polizze vita?

Quando si parla di polizze vita si fa riferimento a un contratto stipulato tra un privato e una compagnia di assicurazione o una banca. Il contratto prevede il pagamento di una quota da versare una tantum o a cadenza periodica, che viene accantonato e in alcuni casi investito su determinati strumenti finanziari. A fronte di questo investimento l’assicurato, al verificarsi di un determinato evento o alla scadenza prefissata, ottiene un capitale o una rendita, al netto dei costi.

Il beneficiario della polizza non è necessariamente il contraente, ma si può trattare anche degli eredi o di un altro soggetto indicato dall’assicurato. È frequente che le polizze vita vengano stipulate allo scopo di provvedere alle necessità economiche degli eredi in caso di morte del contraente. Molto comune è anche che le polizze vita vengano affiancate ad altri strumenti assicurativi: è quel che accade nel caso di Moneyfarm Sicura, realizzata in collaborazione con CNP Vita Assicura.

Come funziona la polizza vita?

Il funzionamento della polizza vita dipende dalla tipologia di contratto stipulato, infatti le variabili in gioco sono molte. Il versamento del premio assicurativo può avvenire in un’unica soluzione o, più di frequente, in quote da versare con una determinata periodicità. Questa seconda soluzione permette all’assicurato di accantonare il risparmio in modo graduale.

In alcuni casi il capitale versato è soggetto ad una rivalutazione, perché legato ad un determinato strumento finanziario.  In altri casi non è prevista nessuna rivalutazione, ma l’assicurato ottiene comunque alcuni vantaggi. Infatti le quote versate sono impignorabili e insequestrabili, mentre le prestazioni liquidate sono esenti dalle imposte di successione.

Il funzionamento della polizza vita è legato anche alle clausole inserite nel contratto, che bisogna sempre leggere con attenzione. Alcune clausole prevedono infatti che non sia previsto il pagamento della prestazione in determinati casi, ad esempio se il contraente è affetto da alcune patologie, è fumatore oppure se la morte dell’assicurato è avvenuta mentre praticava sport pericolosi.

Tipologie di polizze vita

Ogni assicurazione sulla vita ha le sue particolarità, ecco perché è bene conoscere le varie tipologie disponibili sul mercato. Solo così sarà possibile capire quando conviene investire in polizze vita.

Polizze vita rivalutabili

Le polizze vita rivalutabili sono a tutti gli effetti un investimento, perché il capitale versato dall’assicurato è soggetto ad una rivalutazione. Il denaro è investito in una gestione separata e alla scadenza l’assicurato riceverà il capitale rivalutato o una rendita finché è in vita, al netto dei costi.

Polizze caso morte

Le polizze caso morte sono pensate per tutelare le esigenze economiche degli eredi dell’assicurato o di altri beneficiari da lui designati, che riceveranno il pagamento del capitale. Possiamo distinguerle in due tipologie: assicurazione a vita intera o temporanea caso morte.

Assicurazione a vita intera

Questa polizza prevede il pagamento della prestazione al beneficiario al momento della morte dell’assicurato, quindi l’erogazione del capitale è certa. L’incertezza riguarda solo il momento del pagamento.

Temporanea caso morte

A differenza della polizza a vita intera, quella temporanea caso morte prevede il pagamento della prestazione solo se la morte del contraente avviene entro un determinato lasso di tempo. L’erogazione del capitale è quindi eventuale, perché ha lo scopo di tutelare gli eredi solo in caso di premorienza dell’assicurato.

Polizze miste

Le polizze assicurative miste prevedono sia la rivalutazione del capitale, sia il pagamento della prestazione all’assicurato (se in vita) o agli eredi (in caso di decesso del contraente).

Polizze Unit Linked

Nelle polizze Unit Linked il capitale versato viene investito in fondi comuni, ma esce dall’asse ereditario del contraente, infatti le polizze si possono intestare a chiunque. Inoltre le prestazioni pagate sono esenti dalle imposte sulla successione e sono calcolate compensando le plusvalenze con le minusvalenze tra i fondi in cui il capitale è investito.

Polizze Index Linked

Le polizze Index Linked sono legate ad un determinato indice e nella maggior parte dei casi prevedono che il premio assicurativo sia versato in un’unica soluzione.

Procedura di sottoscrizione di una polizza vita

Il processo per investire in polizze vita inizia con la scelta della polizza più adatta alle esigenze personali e si snoda attraverso diverse fasi, che necessitano di un’accurata attenzione.

Inizialmente, l’assicuratore richiede al potenziale assicurato di compilare un questionario dettagliato, che include domande sulla storia medica, abitudini di vita e stato di salute attuale. Non di rado, può essere richiesto di sottoporsi a visite mediche o esami specifici, che hanno lo scopo di valutare il rischio assicurativo in maniera oggettiva. La trasparenza in questa fase è cruciale: l’occultamento di informazioni o la dichiarazione di fatti non veritieri può condurre a una futura nullità della copertura.

Parallelamente, l’assicuratore procede con la valutazione del rischio, che si basa su modelli statistici e attuariali e tiene conto di vari fattori, come età, sesso, condizione lavorativa e stile di vita. Questo perimetro di valutazione serve a stabilire il premio assicurativo, che deve essere equo e proporzionato al rischio calcolato. L’obiettivo è quello di giungere a una copertura che sia sostenibile per l’assicurato e allo stesso tempo sufficiente a garantire la sicurezza finanziaria dei beneficiari in caso di eventi avversi.

I vantaggi di investire in polizze vita

Chi stipula una polizza vita può versare delle quote aggiuntive oltre a quelle previste dal contratto, così da far crescere il capitale accantonato. In caso di rivalutazione, anno dopo anno prevedono una crescita costante, soprattutto quando l’orizzonte temporale è molto ampio.

Un altro vantaggio è rappresentato dall’esenzione dalle tasse di successione, anche perché escono dall’asse ereditario e si possono intestare a persone diverse dagli eredi. Le polizze che rientrano nel ramo 1 (ossia i contratti rivalutabili) sono anche esenti dall’imposta di bollo dello 0,20%.

Comprendere a fondo le polizze vita

Chi si domanda quanto costa un’assicurazione sulla vita, potrebbe ricevere una cattiva sorpresa, perché i costi iniziali sono piuttosto elevati. Gli aspetti economici legati all’acquisto di una polizza vita, in ogni caso, meritano un’analisi approfondita.

È vero che il premio iniziale richiesto può apparire significativo, ma è importante sottolineare che tale cifra è destinata a coprire un servizio di lungo termine che fornisce una sicurezza economica in caso di eventi imprevisti. Il “caricamento” e le spese di gestione sono comuni a molte forme di investimento e assicurazione, e contribuiscono a garantire la qualità e l’affidabilità del servizio offerto.

Per quanto riguarda la flessibilità e la possibilità di riscatto anticipato, è corretto osservare che le polizze vita potrebbero presentare alcune limitazioni. Tuttavia, queste sono misure pensate per incentivare la conservazione a lungo termine dell’investimento, una strategia che può massimizzare i benefici per il cliente. La possibilità di riscatto anticipato esiste proprio per offrire una soluzione in caso di necessità urgenti, pur essendo concepita come opzione da valutare con attenzione.

Infine, la detrazione fiscale del 19% sul premio destinato alla copertura in caso di morte rappresenta un incentivo non trascurabile. Pur essendo limitata a una parte specifica del premio, tale detrazione fornisce un risparmio fiscale che può contribuire a ridurre il carico economico complessivo dell’investimento.

Moneyfarm Sicura: l’ultima novità che combina opportunità di investimento e sicurezza

Nell’ambito delle soluzioni per la pianificazione finanziaria e assicurativa, Moneyfarm Sicura emerge come una proposta innovativa che combina i benefici dell’investimento con la sicurezza di una polizza assicurativa. Questo prodotto si distingue per la sua flessibilità e convenienza, offrendo agli investitori una modalità per gestire e proteggere il proprio capitale, anticipando le esigenze future con un occhio di riguardo verso la sostenibilità dei costi.

Moneyfarm Sicura si articola in due principali varianti: Sicura100 e Sicura&Dinamica, ciascuna progettata per adattarsi a diversi profili di rischio e obiettivi di investimento. 

Sicura100, una polizza Ramo I, mira a proteggere il capitale investito garantendo la totalità dell’importo in caso di decesso dell’assicurato o a scadenze quinquennali. Questa opzione si rivela particolarmente adatta per chi cerca la massima sicurezza nell’investimento, offrendo una solida garanzia sul capitale.

Sicura&Dinamica, invece, rappresenta una soluzione Multiramo che unisce le opportunità di rendimento dei portafogli Moneyfarm con i vantaggi di un investimento assicurativo. Questa variante è ideale per gli investitori che, pur desiderando una certa sicurezza, sono disposti ad accettare un livello moderato di rischio per potenzialmente incrementare i rendimenti.

Un elemento distintivo di Moneyfarm Sicura è la sua struttura di costi estremamente competitiva. A differenza di molte altre polizze assicurative sul mercato, Moneyfarm ha eliminato i costi di ingresso, di uscita (a partire dal secondo anno per Sicura&Dinamica e dal quarto anno per Sicura100), sui versamenti e sulle performance. Questa politica di trasparenza e convenienza pone Moneyfarm Sicura in una posizione di vantaggio, massimizzando i potenziali rendimenti per l’investitore.

Inoltre, Moneyfarm offre un incentivo sotto forma di bonus per chi attiva la polizza entro date prestabilite, fornendo un ulteriore stimolo all’investimento. Con un bonus del 3% su Sicura100 e del 2% su Sicura&Dinamica, distribuiti su due anni, gli investitori hanno l’opportunità di incrementare il valore del proprio investimento sin dall’inizio.

La collaborazione con CNP Vita Assicura, parte del rinomato Gruppo CNP Assurances, aggiunge un ulteriore strato di affidabilità e esperienza a Moneyfarm Sicura. CNP Assurances, con oltre 170 anni di storia, porta una profonda conoscenza del settore e una solida reputazione, assicurando che gli investimenti siano gestiti con la massima cura e professionalità.

Conviene investire in polizze vita?

La domanda sull’opportunità di investire in polizze vita spesso suscita un dibattito incentrato su costi e flessibilità. Tuttavia, un’analisi ponderata rivela che le polizze vita possono avere un loro spazio all’interno di un portafoglio finanziario diversificato, soprattutto per chi cerca sicurezza e protezione a lungo termine.

È innegabile che le polizze vita presentino costi iniziali che possono essere percepiti come elevati, ma questi si diluiscono nel tempo e possono essere giustificati dalla stabilità e dalla continuità della copertura offerta. La flessibilità, spesso vista come limitata, può in realtà essere maggiore di quanto si creda se si sceglie di collaborare con consulenti finanziari indipendenti capaci di navigare il mercato assicurativo alla ricerca della soluzione più adeguata alle esigenze specifiche dell’investitore.

Se confrontate con altri strumenti finanziari, le polizze vita possono non eccellere in termini di efficienza fiscale o trasparenza; tuttavia, offrono vantaggi unici come il beneficio in caso di morte, che rappresenta un valore aggiunto non quantificabile in termini puramente finanziari. Inoltre, l’accesso a consulenti finanziari indipendenti, come quelli offerti da servizi come Moneyfarm, permette agli investitori di beneficiare di un approccio personalizzato alla gestione dei propri investimenti. Questo si traduce in portafogli su misura che possono integrare le polizze vita, tra cui Moneyfarm Sicura, con altri strumenti finanziari, bilanciando così potenziali rischi e rendimenti.

Conclusioni

La questione se convenga o meno investire in polizze vita può essere risolta considerando la propria situazione finanziaria personale e gli obiettivi a lungo termine. Le polizze vita, sebbene possano sembrare meno flessibili rispetto ad altri strumenti finanziari, forniscono una solida base per chi è in cerca di sicurezza e prevedibilità nel tempo, elementi che non sempre sono garantiti da investimenti più volatili. In effetti, esistono diverse tipologie di polizze vita che possono essere adattate per rispondere alle esigenze di risparmio e investimento di ogni individuo. Consultare un consulente finanziario indipendente può essere una mossa strategica per identificare le soluzioni finanziarie più vantaggiose.

In questo contesto, Moneyfarm Sicura si inserisce come un’opzione valida per coloro che cercano di bilanciare sicurezza e rendimento. Questo prodotto consente di combinare la solidità di una polizza assicurativa con la dinamicità degli investimenti gestiti da Moneyfarm, offrendo così una soluzione che può adattarsi sia agli investitori più cauti che a quelli con una maggiore propensione al rischio.

Domande frequenti

Quali sono le tipologie di polizze vita?

È possibile scegliere tra polizze vita rivalutabili, polizze caso morte (temporanee o vita intera), polizze miste, polizze Unit Linked e Index Linked. Alle polizze vita spesso vengono affiancate altre assicurazioni, come avviene con Moneyfarm Sicura.

Le polizze vita sono un investimento conveniente?

Le polizze vita possono offrire vantaggi distintivi che, se ben compresi e sfruttati, si traducono in un valore aggiunto per la pianificazione finanziaria personale. Pertanto, un’analisi dettagliata e personalizzata è fondamentale per valutare correttamente se le polizze vita si allineino alle proprie necessità finanziarie e agli obiettivi di lungo periodo.

Quali sono le alternative alle polizze vita?

Le polizze vita rispondono ad esigenze di risparmio e/o investimento, quindi le alternative più valide potrebbero essere dei piani di accumulo di capitale o dei portafogli d’investimento creati ad hoc da un consulente finanziario indipendente.

Cos’è Moneyfarm Sicura e come funziona?

Moneyfarm Sicura è un prodotto di investimento che integra i vantaggi di un piano di accumulo capitale con la protezione offerta da una polizza assicurativa. Attraverso Moneyfarm Sicura, gli investitori possono beneficiare della gestione esperta dei portafogli Moneyfarm, personalizzati in base al profilo di rischio e agli obiettivi finanziari dell’investitore, uniti alla sicurezza di una copertura assicurativa che protegge il capitale investito. Questa soluzione è progettata per offrire una maggiore tranquillità, assicurando che il patrimonio sia gestito in modo efficace e in linea con le esigenze personali, senza però trascurare la possibilità di ottenere rendimenti potenzialmente superiori rispetto a investimenti tradizionalmente considerati sicuri, come i titoli di Stato. Con Moneyfarm Sicura, gli investitori hanno l’opportunità di accedere a un prodotto flessibile, che combina la crescita del capitale con una solida protezione, rendendolo una scelta interessante per una vasta gamma di profili di rischio.