Anche chi non è avvezzo al mondo dei mercati finanziari sa che prendersi cura dei propri risparmi è fondamentale per tutelare il proprio tenore di vita sul lungo termine, eppure non tutti mettono in pratica questo principio. Ecco perché in questo approfondimento metteremo a confronto due strumenti di semplice gestione pensati anche per chi ha poca dimestichezza con l’argomento: il Conto Deposito di IBL Banca e il Piano di Accumulo Capitale proposto da Moneyfarm.
Conto Deposito IBL Banca: cos’è e come funziona
Il conto deposito è un particolare conto bancario che, a fronte di una limitata operatività – ad esempio, nella maggior parte dei casi con il conto deposito non è possibile accreditare la pensione o effettuare prelevamenti di denaro contante – permette di generare un guadagno sulle somme depositate. La formula proposta da IBL Banca è una formula che potremmo definire “mista”: non si tratta propriamente di un conto deposito, bensì di un conto corrente a canone sul quale è possibile attivare dei depositi a tempo (Time Deposit IBL) e ottenere degli interessi sulle somme vincolate. Inoltre, attualmente è attiva una promozione che garantisce a chi apre ControCorrente – il conto corrente di IBL Banca – degli interessi anche sulle somme libere per i primi 12 mesi.
*Tutte le informazioni riguardanti Conto Deposito IBL Banca e il Time Deposit IBL sono state acquisite dai rispettivi fogli informativi (ControCorrente IBL e Time Deposit IBL), liberamente accessibili dal sito della Banca.
Conto deposito IBL Banca: dove e come vengono investiti i tuoi soldi?
Come spesso accade con i depositi vincolati e con prodotti analoghi proposti dai sistemi bancari tradizionali, non è dato sapere dove e come vengono investiti i soldi dei correntisti. È però importante ricordare che anche i conti deposito sono coperti dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi, che garantisce a ciascun cliente una copertura fino a 100.000 euro qualora la Banca non sia in grado di rimborsare il saldo disponibile. Si tratta dunque di uno strumento sicuro e che espone i correntisti a rischi limitati, così come i tassi di interesse che, come vedremo nel prossimo paragrafo, sono piuttosto contenuti.
*Tutte le informazioni riguardanti Conto Deposito IBL Banca e il Time Deposit IBL sono state acquisite dai rispettivi fogli informativi (ControCorrente IBL e Time Deposit IBL), liberamente accessibili dal sito della Banca.
Tassi di interesse offerti dal Conto Deposito IBL Banca
Per comprendere quali sono gli interessi offerti dal Conto Deposito IBL Banca è opportuno fare una distinzione tra i tassi creditore sulle somme libere e quelli proposti sulle somme vincolate. Attualmente, per i primi 12 mesi di apertura di ControCorrente i clienti si vedranno riconosciuto un interesse del 3.30% per gli importi fino a 50.000 euro, percentuale che scende al 3% per importi tra 50.000 e 150.000 euro e al 2,50% per cifre superiori. A questi tassi si aggiungono poi gli interessi sulle eventuali somme vincolate con lo strumento Time Deposit IBL. Il cliente può scegliere tra diversi orizzonti temporali, da un minimo di 3 mesi ad un massimo di 36 mesi, e l’importo minimo vincolabile è di 5.000 euro. Gli interessi dipendono dalla tipologia di vincolo scelta e variano dal 3,30% al 4% annuo lordo, e possono essere erogati anche con cedola trimestrale.
Tuttavia, una volta attivato il vincolo non è possibile annullare l’operazione: ciò significa che il cliente non può in alcun modo tornare in possesso dei propri soldi in via anticipata rispetto alla scadenza pattuita.
*Tutte le informazioni riguardanti Conto Deposito IBL Banca e il Time Deposit IBL sono state acquisite dai rispettivi fogli informativi (ControCorrente IBL e Time Deposit IBL), liberamente accessibili dal sito della Banca.
Quali sono i costi e la tassazione?
Quando si prendono in considerazione gli strumenti finanziari, dai più semplici a più complessi, un’attenzione particolare va rivolta ai costi di gestione che, spesso, rischiano di erodere il possibile guadagno. Nel caso del conto ControCorrente IBL Banca, oltre all’imposta di bollo di 34,20 euro il correntista dovrà sostenere una spesa di 24 euro all’anno per la tenuta del conto (2 euro al mese, con possibilità di riduzione in particolari condizioni). Le spese di apertura ed estinzione del vincolo Time Deposit IBL, invece, sono pari a zero. Per quanto riguarda la tassazione, gli interessi lordi maturati sul conto deposito sono soggetti all’imposta sulle rendite finanziarie che ad oggi ammonta al 26%.
*Tutte le informazioni riguardanti Conto Deposito IBL Banca e il Time Deposit IBL sono state acquisite dai rispettivi fogli informativi (ControCorrente IBL e Time Deposit IBL), liberamente accessibili dal sito della Banca.
Come aprire e chiudere il Conto Deposito IBL Banca?
L’apertura del conto ControCorrente di IBL Banca e il vincolo sulle somme depositate sono operazioni molto semplici che si possono effettuare sia in filiale sia comodamente online in pochi minuti, presentando la documentazione compilata ed, eventualmente, i dettagli del conto corrente che si vuole trasferire da un altro istituto bancario.
*Tutte le informazioni riguardanti Conto Deposito IBL Banca e il Time Deposit IBL sono state acquisite dai rispettivi fogli informativi (ControCorrente IBL e Time Deposit IBL), liberamente accessibili dal sito della Banca.
Piano di Accumulo Moneyfarm: cos’è e come funziona?
Come si evince facilmente dal nome, un Piano di Accumulo è uno strumento finanziario che permette di accantonare il proprio denaro con versamenti periodici e metterlo a frutto attraverso una serie di investimenti. Si tratta di una soluzione sempre più apprezzata da chi, pur non disponendo nell’immediato di grandi capitali, vuole prendersi cura delle proprie finanze personali. ln particolare, il PAC Moneyfarm è collegato direttamente alla Gestione Patrimoniale Moneyfarm e si caratterizza per l’estrema flessibilità: ogni sottoscrittore può infatti scegliere liberamente la frequenza e l’importo del proprio contributo (partendo da un minimo di 100 euro), che può anche essere interrotto o sospeso senza incorrere in alcuna penale, adattandosi quindi alle esigenze che possono cambiare nel tempo.
** Tutte le informazioni riguardanti il PAC Moneyfarm sono state acquisite dalla pagina dedicata al servizio Piani di Accumulo liberamente consultabile sul sito ufficiale di Moneyfarm.
Dove e come vengono investiti i tuoi soldi?
Il PAC Moneyfarm è l’unico in Italia che permette di investire su un portafoglio diversificato senza alcun sovrapprezzo. In particolare, Moneyfarm propone 7 portafogli caratterizzati da diversi profili di rischio\rendimento e costantemente monitorati dal team di esperti, che ne verificano l’andamento e operano eventuali ribilanciamenti in caso di variazioni di mercato. Tutti i portafogli sono costruiti con gli ETF (Exchage Traded Funds), particolari fondi di investimento a gestione passiva, e disponibili anche in versione ESG: ciò significa che ogni sottoscrittore può accedere ad una gamma di prodotti selezionati tenendo conto dei criteri di sostenibilità ambientale, sociale e di governance.
** Tutte le informazioni riguardanti il PAC Moneyfarm sono state acquisite dalla pagina dedicata al servizio Piani di Accumulo liberamente consultabile sul sito ufficiale di Moneyfarm.
Quali sono i costi?
Poiché è collegato direttamente alla Gestione Patrimoniale, il PAC Moneyfarm non comporta alcun costo aggiuntivo: le uniche spese da sostenere sono quelle legate al costo di gestione dello strumento – che si basano sul controvalore totale dell’investimento – e quelle legate all’acquisto degli ETF, che presentano costi piuttosto ridotti. Così come il conto deposito, anche il PAC rientra nella gamma di strumenti di gestione del risparmio soggetti all’imposta del 26%.
** Tutte le informazioni riguardanti il PAC Moneyfarm sono state acquisite dalla pagina dedicata al servizio Piani di Accumulo liberamente consultabile sul sito ufficiale di Moneyfarm.
Conto Deposito IBL Banca e PAC Moneyfarm in sintesi
Ora che abbiamo analizzato l’opzione Time Deposit del ControCorrente IBL Banca e il PAC Moneyfarm, ecco una tabella che riassume le principali caratteristiche dei due strumenti per metterli a confronto:
| TIME DEPOSIT IBL BANCA | PAC MONEYFARM | |
| COSTI DI APERTURA\CHIUSURA | (apertura\estinzione vincolo): nessuno | nessuno |
| VERSAMENTO MINIMO INIZIALE | (vincolo minimo): 5.000 euro | 5.000 euro per l’apertura del portafoglio, 100 euro per i versamenti |
| COSTI DI CHIUSURA ANTICIPATA | non è possibile annullare il vincolo in anticipo | nessuno |
| RENDIMENTO | da 3,30% a 4% | dipende dal portafoglio scelto |
Come Moneyfarm può aiutarti nella gestione dei tuoi risparmi?
Come spesso ripetiamo su queste pagine, non esiste un investimento perfetto per tutti, ma soluzioni che possono rispondere alle necessità specifiche di ognuno. In un momento storico complesso come quello che stiamo attraversando, l’obiettivo che accomuna la maggior parte delle persone non è solo quello di mettere al sicuro i propri risparmi per contrastare gli effetti dell’inflazione (che, è bene ricordarlo, erode il valore del denaro), ma anche di guardare al proprio futuro con serenità. Ecco perché scegliere strumenti finanziari adeguati oggi è ancora più importante.
In Moneyfarm abbiamo sviluppato una gamma di prodotti pensati per rispondere in modo personalizzato alle esigenze di svariate tipologie di risparmiatori, da chi vuole iniziare a costruire il proprio capitale un passo alla volta a chi vuole tutelare il proprio tenore di vita sul lungo termine. Scopri l’offerta Moneyfarm e affidati all’esperienza dei nostri consulenti per trovare la soluzione più adatta a te.
Domande Frequenti
Quanto rende un conto deposito?
Difficilmente i conti deposito offrono dei rendimenti sostanziosi, e molto dipende dall’entità e dalla durata dei vincoli che si sceglie di attivare.
Se attivo un vincolo a tempo sul conto deposito posso cambiare idea?
Dipende dal tipo di prodotto sottoscritto – nel caso del Time Deposit IBL, ad esempio, non è possibile annullare l’operazione, e dunque non è possibile tornare in possesso del proprio denaro in anticipo rispetto alla scadenza pattuita.
A chi conviene aprire un PAC?
Il Piano di Accumulo Capitale Moneyfarm è una soluzione che può rispondere alle esigenze di una vasta gamma di risparmiatori, da chi è appena entrato nel mondo del lavoro e vuole iniziare a costruire il proprio capitale ai genitori previdenti che vogliono tutelare il futuro dei propri figli.
*Investire in strumenti finanziari comporta rischi inerenti, tra cui perdita di capitale, fluttuazioni del mercato e rischio di liquidità. I rendimenti passati non sono indicativi di quelli futuri. È importante considerare la tua tolleranza al rischio e gli obiettivi d’investimento prima di procedere.